贵阳儿童白癜风 http://pf.39.net/bdfyy/bdfzg/171105/5817684.html重疾险不是病种数量越多越好
很多人买重疾，会自认为，或被代理人引导认为病种数越多越好。
但真相是：重疾病种的数量已经被规范化了：
年，中国保险行业协会和中国医师协会为了保护消费者和投保人的权益，联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
规定各大保险公司，凡是重疾产品，其保障的疾病范围必须包括行业协会规定的6种核心重疾和19种较常见的重疾，一共25种。
且，这25种大病的定义和理赔条件都必须统一，不管谁家的都是一样的，一样的，一样的！
且，这25种行业统一规定的重疾，在所有重疾理赔案件中占比高达95%
统一规定的25种重疾
———占理赔95%以上
FirstPoint
重疾险这25种疾病就在产品条款大病种类的前25种，白血病算恶性肿瘤，恶性肿瘤算一种大病。
除了这25种统一规定的疾病以外，保险公司也会添加一些相对高发的病种，但大多数都是相互竞争而添加上去的噱头，对产品的性价比几乎没有影响。
因此，如果哪家的产品因为大病种数多，而价格贵的多，那你知道怎么选了。
重疾险
———轻中重症责任及其他
FirstPoint
不过，虽然「规范」对「重大疾病」的定义、赔付标准等做了统一的规范，但对重疾险里面的轻症、中症、癌症多次赔付等并没有统一的规定。
因此，不同重疾险，对轻症/中症病种涵盖、赔付比例、重疾的赔付次数，恶性肿瘤的赔付次数、保障期限如何约定、身故如何赔付，是否有其他可选责任，决定着这款重疾险，在市场上是否有优势。
病种数量的多少，不能作为评估一款重疾险的是否「有优势」的唯一标准。当然，如果其他责任都相同的情况下，病种数量则越多越好。
重疾险
———高发轻症有没有？
FirstPoint
数量多，并非保障就全，很多时候只是一病多拆，同一种病种换好几个名字。
比如“严重运动神经元疾病”，拆成“进行性脊肌萎缩症”、“原发性侧索硬化症”等等还有就是保到发生率极低的病种；比如“埃博拉”，“脊髓灰质炎”。
所以保障种疾病，并不比保种就好，关键应该看是否保到高发病种。
实际上重疾的高发病种压根不用我们操心，因为银保监会都有统一的定义，大部分的重疾险都会保障在内，重点应该看轻中症是否保到以下高发的10种：
重疾修订新规01
重磅：重疾修订新规带来哪些改变？
01.疾病种类变化
（1）增加3种重大疾病：严重慢性呼吸功能衰竭，严重克罗恩病，严重溃疡性结肠炎。
新增的这三种重症实际上在大部分公司的现行条款中，都是包括的，只不过原来没有全行业强制要求，现在规定必须写上。
（2）增加3种轻症疾病：轻度恶性肿瘤，较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症。
现有产品中虽然不强制要求，但是很多公司其实都已经包括在内了。
（3）个别疾病赔付范围的扩展
例如：重大器官移植或造血干细胞移植术当中，新增小肠移植，对客户更有利。
（4）关于原位癌
旧版中，虽然行业协会并不强制要求，但是各家公司基本都涵盖了此项保障，即轻症“极早期恶性肿瘤或恶性病变”包含原位癌。
新版中，虽然行业协会强制规定增加3种轻症，但是新增的“轻度恶性肿瘤”却并不包括原位癌...
这项责任，未来将由保险公司自行选择是否添加。
重疾修订新规02
02.疾病定义和理赔条件变化
（1）趋于严格
例如：
严重急性心梗：细化并增加理赔指标（不用过分纠结，都是心梗的常规指标）。
终末期肾病：加入慢性肾脏病5期定义，逐渐与国际接轨。
重型再生障碍性贫血：明确了骨髓穿刺检查或骨髓活检诊断结果的具体指标，外周血象个别标准较原先稍显严格。
严重原发性肺动脉高压：静息状态下肺动脉平均压，由30mmHg提高到36mmHg。
关于甲状腺癌的问题：此次修订没有剔除甲状腺癌，而是根据严重程度进行了分级，按照轻重程度进行分级赔付。
但是甲状腺癌降级赔，是铁定了。
（2）趋向宽松
例如：
冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术：不再要求实施“开胸”，而是替换为“切开心包”，更加贴近当下临床治疗方式。
严重阿尔茨海默症：增加临床痴呆评定量表（CDR）评估结果，赔付标准更加多元化。
严重运动神经元病：增加关于咀嚼吞咽、呼吸功能障碍的相关赔付条件，赔付标准更加多元化。
主动脉手术：明确了包含胸腹腔镜下手术、主动脉创伤后修复的手术，明确“主动脉”所指范围。
涉及“肢体机能完全丧失”条款，使用可量化的“肌力”指标，并做宽松处理，从肢体机能完全丧失，到肌力2级（含）以下。
（3）更加精准
例如：针对恶性肿瘤分级，人体损伤标准相关内容，相关表述，描述更权威，更统一，消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。
03.轻症赔付比例变化
根据行业机构反馈意见，轻症保险金额赔付比例上限有所上调，由修订版中的不高于20%，上调至30%，提升轻症保障水平。
不过，现行重疾产品中，很多公司都是按照30—45%比例进行赔付的，所以这个上调，大大限制了轻症的赔付比例...
重疾修订新规对我们的影响
大家最关心的这些问题：
现在的产品好，还是调整之后的好？
各有好坏。
无论严格或者宽松，我们看到，大多数重疾新规调整变得更加贴近当下医学实务标准。大方向是：更加合理化了。
2.重疾险会降价吗？
大概率不会。
目前业内人士的普遍看法是，重疾新规可能会对后续产品设计提高一定难度，但是现在其实早已过了价格竞争的阶段，也就是说，价格差不多已经是底部了。
未来竞争策略将会在产品责任组合、灵活性选择、增值服务方向发展。所以，对于降价，不要期待太高。
3.原来买的保险会受到影响吗？
不会。
原来买的，保持不变。现在买的，暂时没改。将来买的，按照新规。
▼想买重疾险，是买现在的「老产品」，还是等「新产品」？
保险是防范风险用的，越早买，越容易买，价格也越便宜，也能越早享受保障。
（1）早买早安心
在《新定义》实施之前买重疾险，甲状腺癌都按重疾赔，将来大部分不严重的甲状腺癌都会按轻症赔了。并且目前针对中/轻症的赔付比例也是比较高的。
所以，从整体看，现在买至少是不吃亏的。
如果手里连30万重疾保额都还没有的朋友，建议现在就选个产品，至少有个基本保障在，也能规避《新定义》的不利影响。
（2）怕错过未来的「好产品」，也可以分批买
到时候，如果有很好的新产品，可以再加保，获得更全面的保障。
配置保险不是一锤子买卖，也是一个动态调整的过程。
并且重疾险是给付型的保险，几份保险都是可以叠加赔付的，后续觉得保额不够了，都可以再次购买，作为补充。
我们只需要重点
