北京那家白癜风医院最好本文是「精算选险」第14篇原创文章正文共字，预计阅读时间：15分钟
导读：一篇文章解决如何筛选重疾险的难题
“帮我挑选一款合适的重疾险”，这应该是客户都会问到保险顾问的问题了吧。
市面上的重疾险层出不穷，每个一段时间都会有新的产品上线，客户是很难去客观分辨哪款产品好，哪款产品有不足的。精算君认为，保险经纪人的价值之一就是为客户省时间并给出客观的建议协助客户挑到合适的产品。但是有些客户对我们还没建立起真正信任之前，他们也会自行去研究产品。
所谓行外的人看表面，行内的人看门道，如果我们清楚内在的本质和底层逻辑，有个判断一款重疾险的好与不好的“指导思想”，我们也可以独立去筛选判断一款产品是否适合我们。
今天给大家聊聊挑选重疾险的方法，让大家清楚“指导思想”，以后有新产品出现了，可以自己对比判断，不用被别人牵着走。
01
先要明白买重疾险的意义所在
首先我们需要清楚重疾险的功用，一般来说，我们的选择离不开重疾险+医疗险+意外险+定期寿险，每个险种的保障责任不一样，他们能够给我们解决怎样的风险问题也不同。
其实很多人认为重疾险赔的钱是用于治病的，其实不然。精算君觉得治疗费用是医保和医疗险去负责的，医疗险可以补充医保可报销范围以外的开销，而重疾险最主要的作用是补偿收入损失。
作为工薪阶层的大多数，背负着沉重的房贷，还有履行上有老下有小的应尽的责任，我们最怕稳定的收入突然中断。如果发生了大病对家庭的影响是什么？我们会失去工作没有了收入，但生活仍然要继续，仍然需要有被动的开支，比如孩子的教育、房贷、房租、家庭生活开支。按照大病的治疗情况来看，治疗康复至少要三年时间，那么三年家庭不仅仅没有了收入，家庭的开支反而还会增大，比如外地就医、买康复补品、额外需要人手来照顾自己，那这笔费用从哪里来？所以精算君认为重疾险是给我们解决这个的问题的。重疾险是一旦确诊合同所规定的疾病并符合条款的理赔要求，保险公司予以一次过的赔偿，能在患病期间补充收入损失，弥补家庭收入断流，让生活还可以继续下去。一定意义上说，我们买重疾险即是买保额，保额是确诊即赔的金额，如果购买的保额不够，就起不到风险转移的作用，试想，客户年薪万，购买的仅仅是20万保额，假若罹患大病，保险公司赔偿的这20万也是杯水车薪，远远弥补不了该客户因病期间导致的收入断流。考虑到重疾险的作用，精算君建议保额的设定也应该按收入来规划：30万+3-5倍年收入；假如受到经济预算的约束，至少也需要按照3-5年的家庭被动开支总和来规划：3-5倍（子女教育+房贷+其他债务+赡养老人+家庭日常开支+....等）/年那么，市面上的重疾险产品该怎么去筛选才满足我们真正的保障需求呢？
02
看重疾种类，保种未必比保80种好
市面上很多重疾险产品的重症种类动不动就种以上，看起来十分诱人，有些公司的产品甚至可以保障到种重疾，而有些公司的产品可能只保障到80种重疾，数量相差如此悬殊，但内在本质真的差别很大吗？我们该如何筛选？
在做出理性判断之前，我们先了解下各家公司的年度理赔报告数据。
从保险公司理赔数据看，癌症是赔付率最高的疾病，占65%以上，其次是急性心肌梗塞、脑中风后遗症。其中癌症、中风、心脏占据总体理赔数据的85%以上，发病概率之高显而易见。
由中国保险行业协会于中国医师协会联合制定的我国《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中明确规定，重疾险产品的保障范围中必须涵盖25种重大疾病，这些疾病基本占据了所有重疾理赔的95%以上了。
至于25种疾病以外的其他新增疾病，很多是一病多拆，把一种疾病拆分成好几种。比如把25种最高发重疾“严重运动神经元疾病”，拆分成“进行性脊肌萎缩症”、“原发性侧索硬化症”、“肌萎缩性侧索硬化”；把“脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”拆成“进行性风疹全脑炎”、“细菌性脑脊髓膜炎”等等。
又或者是保障一些发生率极低、或者基本被消灭的疾病。像“脊髓灰质炎”，早在年，国家消灭脊髓灰质炎证实委员会就宣布中国为无脊灰状态。再比如“埃博拉”，主要发生在非洲地区，中国非常罕见。
所以筛选一款好的重疾险，并不是重疾数量越多越好，而是看它有没有保到核心高发的病种，重疾保到种的，未必就比保80种的好。
03
有重疾额外赔付会更好
从年开始，部分国内重疾险新增了一个显著的特点是增加了重疾额外赔付：投保前××年或客户××岁前，额外赠送××%重疾保额。比如本来保额50万，如果是在投保后前10年内或者一定年龄前（比如55岁前、60前），还可以获得额外10万、25万的重疾赔付。对内地消费者而言，额外获赠保额又不涨价，这样的设计让我们在经济责任更重的阶段获得保障更多。这对于假如没太多经济预算的客户来说，透过首10年或15年赠送的额外保额，提高保障的杠杆比例，确实是一个很实用的功能。目前精算君看到最好的额外赔付条件是，提供60岁及以下额外赔付60%基本保额的保障，比如横琴人寿的优惠宝，重大疾病在被保人60岁前出险，赔付%基本保额，这相当于送了你一份保障至60岁的定期重疾保额，不得不为这样的产品创新举动点赞。
04
高发癌症二次赔付成标配
精算君文章前面也提到过，癌症是赔付率最高的疾病，基本占总体理赔的65%以上，同时，癌症病人康复后仍面对癌症复发的风险，有研究指出，卵巢癌的复发率高达85.5%，超过五成肠癌在手术后复发，而且部分癌症会在手术后的短时间内复发，例如大肠癌八成的复发在手术后两年内，而乳腺癌于手术后一年半内复发机会最高。
因此，“癌症二次赔付”也成了许多重疾险的标配。
目前国内重疾产品通常的要求是：
1、首次确诊为癌症若干年后，再次确诊癌症的新发、复发、转移或持续等，再赔付一次保额；
2、首次确诊为非癌症若干年后，确诊了癌症，赔付保额。
所以癌症二次赔付的间隔期尤为重要，目前市面上的重疾保障产品在二次癌症赔偿之间的等候期一般为3年，但有些公司的产品很苛刻的要求间隔期为5年，比如平安的平安福恶性肿瘤多次赔付间隔期就是5年。我们在筛选重疾险产品时，间隔期越短就越能够对癌症复发提供最及时的援助。
癌症的二次赔付，还需要特别
