呼和浩特治疗白癜风的医院 http://www.jydxy.com/m/有一款网红少儿重疾险，它被网络吹捧为少儿重疾险性价比之王，曾一时热销，火爆全网，它就是“妈咪保贝”。然而产品好不好，是不能只看保障责任以和价格的，最终的落脚点还是在理赔上，今天就分享一则妈咪保贝的理赔案例，看它是如何计算等待期拒赔的。
罹患少儿罕见病‘婴儿进行性脊肌萎缩症’保险公司拒赔万
年4月22日，张女士通过“慧择保险”APP为儿子*某投保了复星联合妈咪保贝少儿重大疾病保险，保额50万，首年保费元，交费期间30年。
年8月，张女士发现儿子*某大运动与同龄儿童相对落后，到肇庆市妇幼保健院作儿童健康体检，年8月17日，医生建议去儿童神经内科随诊。
年8月31日，*某医院的儿童神经康复科作进一步诊治，病历上，田杨医师的诊断为：发育指标延迟，嘱托：给予评估，检查再诊，随访发育情况。
年9月28日，*某再次复诊，处理意见：脊肌萎缩症SMA基因分析，嘱托：给予评估，检查再诊，随访发育情况。
年10月8日，广州市********检验报告单结论：SMN1基因exon7和exon8纯合缺失可导致SMA，报告单下方以星形（*）符号注明：检测依据参考文献建立，本检测报告仅供临床医师参考，请结合其他检测结果及临床症状综合判断。
年10月27日，*某再次复诊，病历上记载，辅助检查：SMA基因检查结果SMN1基因exon7和8纯合缺失，田杨医师的诊断为脊髓性肌萎缩。
婴儿进行性脊肌萎缩症属于保险合同中约定的“少儿特定疾病和罕见疾病”，按照合同约定保险公司除给付首次重大疾病保险金或第二次重大疾病保险金50万以外，还将应按本合同基本保险金额的%即万给付少儿罕见疾病保险金，即保险公司共应赔付万。
年11月7日，张女士向复星联合健康保险公司递交理赔资料后遭拒赔。
保险公司：等待期内确诊不赔
年12月4日，复星联合健康保险公司向张女士出具《理赔通知书》，以“被保人在本保险合同日等待期内因‘婴儿进行性脊肌萎缩症’出险”为由拒绝赔付，仅退回原告已缴纳的累计保险费元。
保险公司称，*某于年9月28日申请进行“脊肌萎缩综合症基因分析”检测，医院于年10月08日发布该检测报告，报告显示被保险人*某，“SMN1基因exon7和exon8纯合缺失可导致SMA，即脊肌萎缩症”，此项检测结果是被保险人“确诊婴儿进行性脊肌萎缩症”的重要依据，医生根据病史及检测结果，诊断为：脊髓性肌萎缩。上述检测及诊断时间属于本合同约定的等待期内（合同生效后天内）出险。
法院：报告为辅助检查并非确诊保险公司应当赔付
法院认为，合同生效自年4月23日零时起，年10月4日所出具的《检查报告单》，该检测报告性质上属于辅助检查，仅供临床医师参考，临床医师对疾病作出确诊，还需要结合其他检测结果及临床症状综合判断后作出。因此，该《检查报告单》并非最终确诊报告，年10月4日，并不能认定为确诊日。年10月27日，医院特诊（儿）由医师田杨作出诊断为脊髓性肌萎缩，因此，确诊之日为年10月27日，是在合同生效之日起的日后，非等待期。
关于妈咪保贝少儿重大疾病保险
“妈咪保贝“是复星联合健康保险股份有限公司推出的产品，该产品主要通过专业中介渠道来销售，该产品以保障额度高、保障全面而价格又比较低被称为少儿重疾险性价比之王。
复星联合健康是年成立的我国第6家专业健康保险公司。妈咪保贝少儿重大疾病保险年4月推出，根据复星联合健康年报显示，该产品推出当年就实现了超过1.5亿元的保费收入，称为该公司销售额第三的产品，而年则称为销售额第一的产品，当年销售额接近4.65亿元。
案例启示
寿险、医疗险、重疾险通常都有等待期，或称观察期，目的是为了防止明知保险事故即将发生而故意投保产生的道德风险，但保险公司也不能滥用等待期条款。除了本文中的情形，在实际司法案例中，等待期内的诊断含有问号标点符号的，法院通常也支持并非确诊，需要进一步诊断证实。因此消费者购买保险后如果是被保险公司以等待期内发病拒赔，那么可以参照此类案例争取自己的权益。
