，01大家好，我是小司。这个9月份，《基本医疗保险用药管理暂行办法》就施行了。医保，大家都知道，对于啥药能报，啥药报不了，是有个目录的。原则上来说，《药品目录》里的药，都满足这两个条件：1、被批准的、有证书的2、临床必需、安全有效、价格合理等我昨天写了一种重疾，婴儿进行性脊肌萎缩症。以前没药可救，得这病的孩子，大多数寿命都在两岁前。现在有药了，疗效还特好，但是70万一针。头年要打6针，之后每4个月打一次。头年前4针，买一送三，花万，之后买一送一，平均每年花万。显然，这药就没法进《药品目录》。它太贵了。虽然这药是治这病的唯一用药，以旁观者的角度，出于道义，我们希望它可以被报销。甚至不止这病，包括更常见的某些抗肿瘤用药，我们都巴不得它们统统列进目录里。但医保基金是有限的。要是把过多的昂贵用药列入《药品目录》，用医保基金去支付的话，势必会极大影响普通人对普通病的医疗报销，比如减少报销比例。这时候，心里的天平，多半会重新倾斜。，02国家当然不会不管。除了一方面要做大医保基金，让它更有钱之外，另一方面，医保目录里那些不符合条件的、OUT的医疗费用，该踢的就要踢。减少不必要的支出，好腾出空间来支付更有用的。这回的调整就是出于这个原因，虽然这回只是《药品目录》，但有了它开路，医保的另外两个，《诊疗项目目录》、《医疗服务设施范围目录》的调整想必也不会远。普通床位和护理费，就是医疗服务设施内容这次《药品目录》的调整，我整理了几个表。有不让进，以后不报销的，有进了的表现不好，会直接被踢的，也有表现不好，可能会被踢的，那些有资格进《药品目录》的药品，是独家药品的，国家会主动和药企谈判，争取降价，是非独家药品的，国家会搞竞价，让企业主动。不过，即便是医保该报销的药，它也不是全都报。，03关于医保报销的事情，我之前写过。是时候祭出这张神图了。免赔额/起付线，超过了这部分才能报销。北京职工医保的起付线，门诊是/年，住院第一年是/年，后面是/年。商业医疗险，要看具体产品的规定。最高限额/最高免赔，报销金额要是高于这条线，超了的部分不给报销。北京职工医保，门诊的最高限额是/年，住院的最高限额是/年。商业医疗险，要看具体产品的规定。报销范围，就是那三个目录。报销比例，范围内使用的药物、器械、医疗服务，按照比例报销，比例外的不报销，要自付。我要是没记错的话，《药品目录》里的甲类药品是%报销，乙类药品要先自行支付一定比例，然后和甲类药品的费用加起来，超过免赔额了才报销。，04别看只是医保范畴里的《药品目录》调整，但它还是会传导到商业保险上。比如说和医保对应的，医疗险。有很多产品对于药品的规定，也很细致。其实和这回被踢出《药品目录》的药差不多，什么滋补类药品不赔，减肥美容药品不赔，含一些药材的药品不赔...可以说，这回医保调整，算是赶上了商业保险的进度。医保和商业保险里的医疗险，就像保险里的一对子女，别再较劲是儿子好还是女儿好了。儿女双全，它不好吗？何况有数据说，现在市面上有98%的药，都不在医保范围内。我有个朋友，张三。投了份平安e生保plus，保费，保额万。后来因为头疼，医院检查，被确诊为细胞瘤，需要住院治疗。做手术和放疗，花了6万。社保报了4万多，保险公司赔了1万多。这次理赔结束了，但治疗没结束。今年2月份，医院住了一个多月的院，花了12万多。社保报了4万多，保险公司赔了7万多。
这是一个真实的案例
所以别再对商业保险有什么偏见了。
没说医保不好，医保很好。
但如果想要更全面、更完整的医疗保障，光靠医保是不行的，只有把医保和商业保险搭配起来，才能有更完善的保障。
只不过比起没什么选择余地的医保，商业保险的水深，需要有对保险拎得清的人，为你保驾护航，加小助理